Hallo zusammen,

an dieser Stelle möchte ich gerne meine Erfahrungen bzgl. Versicherungen sei es BU, Unfall oder Krankenversicherungen schildern. Dieser Beitrag richtet sich in erster Linie an alle Youngster (bin selber einer) die vor ihrer SD-Operation(en) keine oben genannten Versicherungen abgeschlossen haben. Selbstverständlich eignen sich die Erfahrungen auch für jedermann mit einer Vorerkrankung hier im Forum.

Nach meiner OP stand ich vor folgendes Problem.
– Berufsanfänger, keine BU
– gesetzlich KV
– keine Unfall oder ähnliches.

Priorität hatte für mich die Berufsunfähigkeitsversicherung. Im Vorfeld wusste ich, dass es schwierig wenn gar unmöglich wird eine BU zu bekommen. Daher habe ich regelmässig diverse Zeitschriften wie Finanztest(Stiftung Warentest) und deren Bücher gelesen.

Als potentieller Kunde mit einer Vorerkrankung wird jeder abgelehnte Antrag für jegliche Versicherung mit detailierten Gesundheitsfragen in eine Wagnis-Datei aufgenommen. Auf diese hat jede Versicherungsgesellschaft Zugriff falls sich der Kunde mit der Vorerkrankung sich erneut bei einer anderen Gesellschaft einen Antrag stellt.

Finanztest empfiehlt deshalb gleichzeitig bei so vielen Versicherungen wie möglich seine Anträge zu stellen. Nun ist der Haken falls doch alle Versicherungen einen ablehnen steht der Kunde dann doch in der Wagnis-Datei.

Für dieses Problem empfehle ich eine modifizierte Antragstellung. Jede Versicherungsgesellschaft hat eine Risikoabteilung die sich hauptsächlich damit beschäfigt Anträge mit Vorerkrankungen zu bewerten. Grosse Versicherungsvertreter (unabhängig, oder auch nicht) haben direkten Kontakt zu diesen Risikoabteilungen. Mit diesen Versicherungsmakler hat der Kunde die Möglichkeit eine (anonyme) Risikovorabfrage zu stellen. Manche Makler bieten eine anonyme Anfrage durch.
Falls die Risikovorabfrage zu einem Angebot führt ist dieses zeitlich befristet (ca. 2 Wochen) und danach werden alle personenbezogenen Daten wieder gelöscht.

Nachdem die Ergebnisse der vielen Risikovorabfragen vorhanden sind hat der Kunde meistens die Wahl zwischen:

– Risikozuschläge
– Leistungsauschluss
– Komplettablehnung

Beschäftigen wir uns erstmal mit den ersten zwei Möglichkeiten.
-Risikozuschläge resultieren in einer prozentualen Prämienerhöhung bei voller Leistung der Versicherung
-Leistungsauschluss schliesst alle Behandlungen, Kosten etc die durch die Vorerkrankung entstehen können und zum Eintreten der Versicherung führt aus.

Mit diesen Möglichkeiten bin ich zur Verbraucherzentrale gegangen und habe mich beraten lassen.

Die Empfehlung ist falls Option zur Hand keinen Leistungsausschluss zu akzeptieren!

Im meinen Fall hatte ich nur die Fall zwischen Leistungsauschluss + Risikozuschlag und nur Leistungsauschluss. Somit habe ich die billigere Variante genommen.

Falls alle Anfragen doch abgelehnt wurden nicht verzweifeln. Den Versicherungsmakler fragen welche Fristen die Gesellschaften bei Krebs haben, d.h. einige lehnen jeden Antrag mit Vorerkrankung Krebs im Zeitraum von fünf Jahren automatisch ab. Dann also später stur weiter Anfragen stellen. Ihr werdet wenigsten nicht in die Wagnis-Datei aufgenommen und habt für später noch alle begrenzten Möglichkeiten offen.

Links:

unabhängiger Versicherungsmakler mit anonymen Risikovorabfragen: Helge Kühl
http://www.buforum24.de/

Verbraucherzentrale
http://www.vzbv.de/go/

Grüsse,

Uira

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